Les offres d’assurance pour conduites d’eau ont tendance à nous parvenir par courrier et ressemblent à un avis officiel de votre compagnie d’eau locale disant: «Informations importantes concernant votre conduite d’eau. Réponse demandée dans un délai de: 30 jours».
Étant donné que cette assurance de canalisation d'eau provient apparemment de votre compagnie des eaux, l'extérieur de l'expéditeur est en noir et blanc, avec code à barres et d'aspect sérieux. Son apparence est suffisante pour inciter la plupart des propriétaires à ouvrir l’enveloppe et à continuer à lire. Dans la lettre ci-jointe, vous découvrirez peut-être que votre «réseau de distribution d’eau pourrait échouer sans prévenir», ce qui se traduirait par une quasi-ruine financière en ces temps économiques difficiles, car cela pourrait vous coûter des milliers de dollars en dépenses imprévues. Pour un prix mensuel bas, votre conduite d'eau enterrée pourrait être couverte par une assurance conduite d'eau.
Qu'est-ce qu'il se passe ici? Une urgence a-t-elle frappé votre maison ou même tout le quartier? Pourquoi votre compagnie d'électricité locale vous contacte-t-elle?
Offre d'assurance de conduites d'eau
Tout d’abord et surtout, votre entreprise de services publics ne vous contacte pas. Il s’agit d’une entreprise privée se faisant passer pour une agence gouvernementale.
Le nom propre est Protection de la canalisation d’eau extérieure, mais son surnom est l’assurance de la flottaison. L'offre est la suivante: en cas de défaillance de la conduite d'eau extérieure de votre propriété, cette compagnie d'assurance paiera vos réclamations pour réparer la conduite, du bord de la fondation à la limite de la propriété (ou au puits, si vous disposez d'un service d'eau privé). Une conduite d'eau est uniquement un tuyau qui amène de l'eau fraîche dans la maison et n'inclut pas les tuyaux d'évacuation des eaux usées.
HomeServe USA, une société de premier plan, propose de verser un montant annuel maximum pour les demandes d’indemnisation, réparties en appels séparés.
Attiser le facteur de peur des ruptures de conduites d'eau
Après qu'un arbre soit tombé sur votre maison ou qu'un chauffe-eau ait inondé votre sous-sol pendant vos longues vacances en Europe, peu de problèmes liés à la maison sont aussi effrayants qu'une rupture de canalisation de plomberie sur votre propriété.
La plupart des propriétaires ont vu des maisons dont la cour avant était déchirée et l'ont peut-être même expérimenté. L'herbe est effacée parce que la pelle rétrocaveuse l'a déchirée. À côté de la tranchée de quatre pieds de profondeur se trouvent des masses de plastique recouvrant des piles de terre. La pluie remplit les tranchées. Ce n'est pas un projet rapide car le travail sur la terre n'est jamais rapide.
Les voisins ou les proches qui parlent de leurs problèmes citent toujours des milliers de dollars. En entendant ces prix, vous vous réjouissez du bon fonctionnement de votre système et, en même temps, vous libérez de la peur froide qui règne dans votre cœur et qui vous annonce que votre maison pourrait bien être la suivante.
HomeServe USA et d’autres compagnies d’assurance des conduites d’eau ont corrigé ces craintes en vous disant, dans l’envoi postal, que cette conduite d’alimentation en eau est "enterrée sous terre sur votre propriété [et] pourrait tomber en panne sans préavis."
L'assurance habitation couvrira-t-elle une rupture de conduite d'eau?
Un autre point de vente de l'assurance de ligne de flottaison est que l'assurance de votre propriétaire ne couvre pas les réparations ou le remplacement de votre conduite d'eau extérieure. Est-ce vrai ou non?
Bien que votre assurance puisse différer, un contrat d’assurance de propriétaire commun de Liberty Mutual (une société de GEICO) stipule que les conduites d’eau extérieures ne sont pas expressément exclues. Cependant, la disposition selon laquelle "[l] a couverture ne s'applique pas aux terrains, y compris les terrains sur lesquels se trouve le logement", exclut la possibilité que les conduites d'eau soient couvertes. La police Liberty Mutual couvre essentiellement votre maison, sa structure physique et les propriétés adjacentes telles que garages et hangars.
HomeServe USA Historique de l'entreprise
HomeServe USA n'est pas une compagnie d'assurance. Mais HomeServe USA est organisé sous l’égide de Wesco Insurance Company ("Wesco"), elle-même détenue par la société de portefeuille AmTrust Financial Services. Wesco est essentiellement une famille privée: les frères milliardaire George et Michael Karfunkel et le gendre de Michael, Barry Zyskind.
HomeServe USA s'est brièvement présenté sous le nom de Home Emergency Insurance Solutions (HEIS) et a reçu sa première notoriété sous le nom HEIS.
Même s’il s’agit d’une entreprise privée, HomeServe USA a mis en place un programme de partenariat avec les districts d’approvisionnement en eau municipaux, dans lequel HomeServe est mandaté pour prendre en charge les "urgences domestiques". Lorsque vous voyez une page remplie de logos du gouvernement sur le site de HomeServe, il est facile de penser qu’ils ont un statut quasi officiel.
C'est une offre doublement douce pour HomeServe USA. Non seulement les affiliations gouvernementales leur apportent plus d’affaires, mais cela confère à la société une plus grande légitimité.
Pourquoi l'assurance des canalisations d'eau n'est pas une bonne affaire
Quelques éléments qui rapprochent cette offre de la zone grise sont les suivants:
- Il est rare que votre ligne de flottaison se brise. Hudson, New York's Register-Star, cite Daniel Kenneally, contremaître de la station d’approvisionnement en eau et d’assainissement de cette ville pendant 27 ans, affirmant qu’il est «très rare» que des conduites d’alimentation en eau se rompent. Il note qu'il n'a jamais entendu parler d'un remplacement de la conduite d'eau par quiconque.
- Les conduites d'eau extérieures ne sont pas protégées contre le gel et ne sont généralement pas endommagées. Les conduites d’eau sont enterrées à une profondeur de deux pieds et souvent plus profondes. Toutes les conduites d'alimentation en eau sont enfouies sous la ligne de gel. Si le gel n'est pas une préoccupation, ils sont toujours enterrés profondément afin de rester à l'écart du travail normal qu'une personne pourrait effectuer sur un chantier. La question est donc la suivante: qu'est-ce qui pourrait causer la rupture de la ligne d'alimentation?
- L’assurance des conduites d’eau ne couvre que les conduites d’alimentation en eau et non les canalisations d’égout. Les tranchées effrayantes que vous voyez dans la cour des gens sont généralement des tuyaux d’égout, pas des tuyaux d’alimentation en eau. De nombreuses canalisations d'égout ont plus d'un siècle et sont fabriquées en argile.
- La compagnie d’assurance des canalisations d’eau ne propose qu’une couverture limitée par événement. HomeServe USA adapte ses plans pour chaque État. Ainsi, pour prendre l’État de Washington à titre d’exemple, la société affirme qu’elle couvrira jusqu’à 6 000 dollars de réclamations par an. Au lieu d'être généreux, c'est tout sauf généreux. Cette disposition n'est qu'un gros piège. En poursuivant votre lecture, vous constaterez qu'il est divisé en deux occurrences de 3 000 $ chacune. Cela signifie que votre problème d’eau brisée doit coûter 3000 $ ou moins à résoudre; les événements de couverture restants sont sans importance, car ils ne s'appliquent qu'à ces événements particuliers et ne peuvent être regroupés.
- Vous êtes obligé d'utiliser les propres techniciens de HomeServe USA. HomeServe USA dispose de son propre réseau de techniciens, ce qui limite le pool d’aide disponible. Si le plombier n'est pas avec l'entreprise, son travail ne sera pas couvert. Ainsi, HomeServe USA essaie non seulement de vendre une assurance pour conduites d’eau aux propriétaires, mais essaie de vous vendre davantage de services de réparation.
Sommaire
Autre que la tranquillité d'esprit pour quelques dollars par mois, vous ne trouverez peut-être pas dans l'assurance des canalisations d'eau un investissement rentable. Statistiquement, il y a peu de chance que votre conduite d'eau se brise. En outre, leur protection d'assurance contre les canalisations d'égout / septiques extérieures est un peu plus plausible, car c'est la canalisation qui a tendance à tomber en panne plus souvent que les canalisations d'approvisionnement en eau.